언제부터인지는 모르겠지만, 결제 방식에는 많은 변화가 있었고, 새로운 혼란의 물결이 다가오고 있다. 그룹 채팅, 친구들의 소셜 미디어 게시물, 혹은 사람들의 대화에서 예전에 익숙했던 3자, 4자 결제, 통합 결제, 정산 등의 용어들이 사라지기 시작한 것을 눈치챘는가? 하지만 이 모든 것이 새로운 이야기와 모델로 대체되고 있다.

어제 한 그룹 채팅방에서 본 소식에 따르면, 해외 송금 스타트업 OpenFX가 9400만 달러의 자금을 조달했다고 한다. 그룹 멤버들은 모두 축하 인사를 나누었고, 나는 기사를 클릭해보았다. 이 회사는 주로 스테이블코인을 활용하여 은행 시스템과 블록체인 인프라를 연결함으로써 대규모 해외 송금을 더 빠르고 저렴하게 처리하는 서비스를 제공한다고 한다.

오늘 아침에도 흥미로운 소식을 접했다. 하나는 알리페이가 중국 최초의 AI 결제 기술을 도입했다는 것이다. Vibe Coding을 통해 누구나 쉽게 결제 기능을 구현할 수 있게 되었다. 이는 앞으로 결제 연동의 새로운 옵션이 될 가능성이 크다. 결제 기관들은 자사의 채널 접근 방식을 미리 기술로 통합하여 한 문장으로 결제를 구현할 수 있도록 할 계획이다.

아이들을 학교에 보내고 돌아오는 길에 또 다른 소식을 보았다. 마스터카드가 홍콩에서 AI 기반 결제 거래 수용을 시작했다는 것이다. HSBC, 스탠다드차타드, 씨티은행, DBS 등 주요 은행들도 이러한 거래를 지원하고 있다. 주요 결제 업체들이 AI 결제를 도입하면서 현재 결제 산업의 초점은 해외 송금, 암호화폐, 그리고 AI라는 세 가지 주요 영역으로 모아지고 있음을 알 수 있다. 이는 앞으로 결제 산업의 가장 인기 있는 방향이 될 것이라고 생각한다.

최근 Stripe, SkyCloud, Adyen, 도이치방크 같은 글로벌 결제 서비스 제공업체들과 교류하며 그들의 전략적 레이아웃을 살펴보았다. 결제 산업이 정말 많이 변했음을 실감했다. 국내 결제의 디지털화는 이미 오래된 주제이지만, 여전히 차근차근 발전하고 있다. 적어도 자본 시장에서는 더 이상 큰 관심사가 아닌 듯하다. 사람들이 거의 언급하지 않는다. 어떻게 운영하든 결국 주식 시장에서의 성장은 제한적이다. 거래 규모라는 핵심 지표를 포기하고 "종합 요율"을 추구하지 않는다면 말이다.

왜 종합 요율일까? 예를 들어, 샤오에퉁(XiaoeTong)이나 웨이챗 스토어 같은 전자상거래 플랫폼은 기술 수수료가 2%인데, 이는 채널 요율 몇 천 분의 일보다 훨씬 높다. 따라서 결제 기관들은 디지털화를 통해 수익 창출을 거래 시나리오로 확장해야 하며, 채널 수수료는 역사 속으로 사라지고 기술 서비스 수수료가 새로운 대륙이 되어야 한다.

새로운 결제 이슈로 돌아가서, 최근 홍콩의 한 투자 기관 파트너가 나에게 홍콩에서 해외 결제, 스테이블코인, A2A 결제 등을 함께 연구할 의향이 있는지 물었다. 내가 원할까? 솔직히 말해서 조금 혼란스럽다.

왜 이렇게 복잡할까? 현재의 결제 시장은 10년 전 모바일 결제처럼 폭발적인 성장기를 맞이하고 있기 때문이다. 해외 결제, 암호화 결제, AI 결제 같은 새로운 결제 패러다임과 U카드/U코드 같은 새로운 결제 방식이 계속해서 등장하고 있다. 이는 결제 산업에 있어 가장 혼란스러운 시기이지만 동시에 가장 큰 기회의 창이 열려 있는 시기이기도 하다.

기회는 많고, 선택할 수 있는 모델도 다양하며, 자금도 풍부하다. 10년 전에는 시장 점유율을 나누는 시기였다면, 오늘날은 여러 패러다임이 동시에 등장하고 기회와 선택지가 어디에나 존재하는 시기다. 기존의 시장은 이미 분배되었고 이제 새로운 시장이 커지고 있으며, 새로운 구조와 형세가 형성되고 있다. 우리는 결제 역사에서 가장 어려운 전환점을 맞이하고 있지만, 동시에 가장 좋은 결제 시대를 경험하고 있다고도 할 수 있다.

마지막으로, 만약 당신에게 5천만 달러의 결제 예산이 주어진다면 무엇을 하고 싶은가? 당신의 열정과 비전을 공유해보자. 여기서는 다양한 결제 패러다임을 통합한 다중 통화 결제 및 정산 플랫폼을 구축하고 싶다. 아래 그림과 같이 사용자는 원하는 방식으로 결제하고, 상인은 원하는 방식으로 받을 수 있도록 하여 결제의 경계를 완전히 허무는 것이 목표다.